Bancile, garantarea si raportarile

Tineti minte ca v-am tot batut eu la cap cu scenariile privind falimentele bancare de mai bine de un an. Era vorba de garantarea depozitelor si articolul Bancile si depunatorii care a fost unul dintre cele mai citite pe aici. Cu timpul s-au mai adunat si alte informatii. Precum cele din toamna trecuta detaliate in articolul Cum ne pregatim pentru falimente ? Unde spuneam ca sarcina garantarii incerca sa fie aruncata, cum era de asteptat, in spinarea statului.

A urmat apoi seria de soparle aruncate unor personaje mai mult sau mai putin oficiale care incercau sa ne duca cu zaharelul privind siguranta bancilor si garantarea depozitelor. Era vorba de postari gen Scoala de bani sau Ati prostit poporul sau Intrebari retorice. Motivul pentru care azi am dorit sa fac o recapitulare a fost pentru ca zilele trecute tocmai s-a mai batut un cui la cosciugul bancilor.

BNR va putea respinge intrarea in faliment a unei banci

Initierea procedurii falimentului unei institutii de credit va fi supusa aprobarii prealabile de catre BNR, iar hotararea bancii va trebui motivata. Astfel, Banca Nationala a Romaniei (BNR) va putea respinge solicitarea institutiilor de credit privind initierea procedurii falimentului, daca apreciaza ca acestea nu se afla in stare de insolventa, potrivit unui proiect de ordonanta de urgenta. Daca BNR va aprecia ca o institutie de credit nu se afla in stare de insolventa, poate decide instituirea administrarii speciale, in masura in care sunt indeplinite conditiile legale pentru instituirea acestei proceduri.

Mda, se calca in picioare notiunile elementare. Dar ce mai conteaza ? Am trecut de mult de incalcarea notiunilor elementare, a bunului simt si a limitelor ridicolului. Administrare speciala, actionariat fortat, nationalizare si alte n metode de ascundere pe dupa deget. Facem orice ca sa evitam "the f word". Ca oamenii sa doarma chipurile mai linistiti. Chiar daca in final, nu doar bancile sau statele vor falimenta, ci intreg sistemul. Cand libertatea pietei, egalitatea sanselor si concurenta sunt doar de fatada, iar interventiile si manipularile ating cote maxime, lucrurile devin tot mai clare pentru tot mai multi.

Si pentru ca nu mai trecusem de multa vreme nici pe site-ul oficial al fondului de "garantare" am zis sa mai arunc un ochi si pe rapoartele aparute in ultima vreme sa vedem cum mai stam. Pentru curiosi, le puteti descarca de AICI. Pana in 2008 am avut doua rapoarte semestriale si unul anual. In 2009 s-a trecut insa la patru rapoarte trimestriale si vom vedea mai jos de ce. O alta curiozitate este ca in ciuda faptului ca numarul de pagini este cam acelasi, dimensiunea pdf-urilor variaza. De la 300KB cat are raportul T3/2009 la 196MB T1/2009 sau chiar 274MB pentru S2/2008. Sa nu va mirati, e vorba de economisti aici, prima data cand am vrut sa le descarc am crezut ca e o problema cu site-ul.

Acum, sa detaliem. Ultimul raport pe care il aduceam in discutie in articolul privind garantarea depozitelor era cel din S1/2008. In care la pagina 9 se arata mare si clar cum e cu gradul de ecoperire si expunerea fondului. Motiv pentru care l-am adaugat, ca sa-l vada toata lumea ce mai avea indoieli in aceasta privinta.

Se vede clar acolo acoperirea sub 1% a depozitelor. Procent care creste pana la un 1,5% prin creditele stand-by ce pot fi contractate in caz de urgenta:

În conformitate cu politica de finanţare a schemei de garantare a depozitelor, toate instituţiile de credit participante acordă anual Fondului linii de credit stand-by din care pot fi efectuate trageri numai în cazul necesităţii completării resurselor financiare proprii ale Fondului în situaţia falimentului unei instituţii de credit.

Sa vedem asadar ce modificari au aparut de atunci. Incepem cu S2/2008, unde prima miscare a fost scoaterea oricarui element privind acoperirea fondului de garantare. Pur si simplu a disparut cu totul orice grafic sau informatie privind expunerea. S-a aruncat o singura fraza de marketing in aceasta privinta:

În decursul celui de-al doilea semestru al anului 2008 activitatea Fondului s-a diversificat şi amplificat în continuare, urmărindu-se efectuarea de analize aprofundate în ceea ce priveşte acoperirea depozitelor efectiv garantate din resursele Fondului, precum şi stabilirea coordonatelor politicii de finanţare pentru anul 2009, respectiv stabilirea gradului-ţintă de acoperire a expunerii, a cotei contribuţiei anuale datorate de instituţiile de credit, precum şi a sumei liniilor de credit stand-by de contractat de către Fond de la instituţiile de credit participante. Ca element de noutate, în anul 2009 s-a urmărit flexibilizarea mecanismului contractării liniilor de credit stand-by, şi anume contractarea acestora în funcţie de oferta instituţiilor de credit, având prioritate băncile care deţin ponderea cea mai mare în totalul depozitelor garantate.

Avem apoi raportul anual 2008. Unde povestile de marketing continua. In urma ridicarii limitei de garantare de la 20.000 la 50.000 euro avem evident mai multe depozite acoperite de schema, ceea ce inseamna ca expunerea creste, iar gradul de solvabilitate a fondului scade. Cat ? De la maretul 1,5% (asta inclusiv creditele stand-by) la 1,2%. In schimb, s-a infiintat un nou departament responsabil cu bullshitul. Adica niste baieti care pentru a-si justifica salariul au inceput sa scoata 4 rapoarte anuale si au crescut dimensiunea unui pdf de 50 pagini la 200 mega.

Având în vedere preocupările existente la nivelul Uniunii Europene pentru dezvoltarea schemelor de garantare a depozitelor şi necesitatea îndeplinirii cerinţelor care se impun în prezent acestora precum şi solicitărilor conducerii Băncii Naţionale a României, s-a hotărât de către Consiliul de administraţie al Băncii Naţionale a României înfiinţarea unui nou serviciu şi a postului de director adjunct.

Ca urmare, numărul personalului Fondului a crescut de la 23 la 30 şi a avut loc o redistribuire a sarcinilor între servicii pentru creşterea eficienţei activităţii Fondului. Noul serviciu are ca principale responsabilităţi stabilirea coordonatelor politicii de finanţare a Fondului (gradul-ţintă de acoperire a expunerii, cota contribuţiei anuale a instituţiilor de credit, suma totală a liniilor de credit stand-by), urmărindu-se dezvoltarea în perspectivă şi a altor tipuri de politici în funcţie atât de unele laturi ale activităţii curente (de exemplu, comunicare, relaţii internaţionale), cât şi de direcţiile viitoare de extindere a activităţii Fondului. Al doilea segment de bază al activităţii serviciului vizează realizarea de diverse studii şi analize cu privire la fenomenul de economisire, gradul de acoperire a expunerii Fondului, practica internaţională în ceea ce priveşte diferite teme de interes pentru Fond, etc., precum şi elaborarea publicaţiilor Fondului.

O deosebită importanţă este atribuită celui de-al treilea domeniu, respectiv comunicarea, care are ca principal obiectiv formularea de propuneri în vederea creşterii gradului de conştientizare a publicului despre garantarea depozitelor, participarea la activitatea de soluţionare a solicitărilor primite din partea publicului în legătură cu garantarea depozitelor, relaţiile cu reprezentanţii mass-media, elaborarea de materiale de prezentare a Fondului, etc.

În ceea ce priveşte gradul-ţintă de acoperire a expunerii Fondului, valoarea prevăzută a acestuia pentru anul 2008 s-a redus de la 1,5% la 1,2%, diminuarea fiind înregistrată pentru fiecare din componentele sale datorită menţinerii pe parcursul anului 2008 a cotei contribuţiei şi a valorii liniilor de credit stand-by la nivelul anului precedent în condiţiile unei creşteri a volumului depozitelor garantate, ceea ce a necesitat ajustarea corespunzătoare a gradului ţintă de acoperire a expunerii.

Cu toate acestea, majorarea plafonului de garantare pentru depozitele persoanelor fizice de la 20.000 euro la 50.000 euro, începând cu data de 15 octombrie 2008, a determinat o diminuare a acoperirii expunerii Fondului faţă de situaţia existentă la 31 decembrie 2007 şi 30 iunie 2008, antrenând o reducere a capacităţii Fondului de a acoperi eventualele plăţi de compensaţii, ceea ce a impus o creştere a valorilor coordonatelor politicii de finanţare a Fondului pentru anul 2009.

Iar baietii responsabili cu bullshitul, pardon - marketingul, si-au facut treaba. Incepand cu 2009 rapoartele arata cu totul altfel. Cifrele despre acoperirea si expunerea fondului raman in continuare inexistente. Nimic. Nada. Am dat search, am verificat si cuprinsul. In toate rapoartele din 2009 nu se mai sufla un cuvintel despre acoperire. Singura informatie relevanta mai apare in raportul T3/2009 si este cea privind aruncarea in spinarea statului a responsabilitatii pentru cazul "shit hits the fan". Adica asta:

Urmare a adoptarii Directivei 2009/14/CE, au fost transpuse în legislatia Fondului prevederile acestui act normativ european prin adoptarea Ordonantei de urgenta a Guvernului nr. 80/2009 pentru modificarea si completarea Ordonantei Guvernului nr. 39/1996, care a intrat în vigoare începând cu data de 30 iunie 2009.

Principalele modificari aduse de Ordonanta de urgenta nr. 80/2009 se refera la majorarea plafonului de garantare la 50.000 euro/deponent, începând cu 30 iunie a.c., si pentru depozitele garantate ale persoanelor juridice, precum si la stabilirea termenului de începere a platii compensatiilor la 3 luni de la data la care depozitele devin indisponibile, prevedere aplicabila pâna la 31 decembrie 2010, data de la care termenul se reduce la cel mult 20 de zile lucratoare.

În vederea desfasurarii în conditii corespunzatoare a platii compensatiilor, noile prevederi ale legii de functionare a Fondului stipuleaza ca, în situatii exceptionale în care resursele financiare ale Fondului sunt insuficiente pentru acoperirea platii compensatiilor, Guvernul va pune la dispozitia Fondului sumele necesare, sub forma de împrumut, în termen de maximum 15 zile lucratoare de la solicitarea lor de catre Fond.

În aplicarea acestei prevederi, Ministerul Finantelor Publice a emis la 20 august a.c. Ordinul nr. 2531 privind Procedura de solicitare si punere la dispozitia Fondului de garantare a 6 depozitelor în sistemul bancar a unui împrumut din veniturile din privatizare, în situatii exceptionale în care resursele financiare ale Fondului sunt insuficiente pentru acoperirea platii compensatiilor aferente depozitelor garantate.

Zice ca in 15 zile statul trebe sa sara cu banu' in caz ca vreo Alpha greceasca da coltu' subit. Sau orice banca cu procent de piata mai mare de 1,2% sau cat mai pot acoperi ei acuma, ca nu mai zic. Asta dupa ce BNR ii da voie sa intre in procedura de faliment, ca aici nu face fiecare ce-l taie capul. Doar nu-i economie de piata libera si capitalista, ce mama ei de treaba. E o struto-camila economica foarte smechera in care profiturile se privatizeaza, iar pierdeile se nationalizeaza. Cu tot cu dobanzile platite la FMI.

Ceva-ceva din rapoartele pe 2009 tot ar mai fi util. Apar niste sondaje interesante in masura in care au fost realizate corect si ale caror rezultate pot fi interpretate in mai multe moduri. Dar pentru ca ne-am lungit si asa prea mult in articolul de fata, voi reveni asupra acestora ulterior. Pentru a detalia si interpreta cateva dintre intrebarile chestionarelor si raspunsurile primite.

P.S. Rog luati in considerare ceea ce spuneam AICI inainte de adaugarea unor eventuale comentarii. Va multumesc.